假如你貸款100萬(wàn)，分30年還;

　　相比于商業(yè)貸款，公積金貸款可以幫你省下48萬(wàn)利息，省出一輛寶馬5系。

　　是的，公積金就是這么有用。

　　本文是最簡(jiǎn)單的公積金科普，即使是純小白，也真的、真的、真的很容易讀懂公積金!

　　主要內(nèi)容如下：

　　1、公積金的6大妙用，你知道嗎?

　　2、公積金貸款，能比商業(yè)貸款便宜多少?

　　3、公積金常見(jiàn)疑問(wèn)解答

　　一、住房公積金的用處

　　公積金，自然就是“五險(xiǎn)一金”中的那一金。

　　這類似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為我們買房貸款做準(zhǔn)備。

　　(國(guó)家煞費(fèi)苦心，知道國(guó)人喜歡買但又買不起房，強(qiáng)制幫你存錢......)

　　那么，為了獲得公積金的福利，我們每個(gè)月要交多少錢呢?

　　每個(gè)月，我們個(gè)人和公司，要各交一半進(jìn)入我們的公積金賬戶。

　　目前，按“繳費(fèi)基數(shù)”的 5 %- 12 % 比例來(lái)繳納;

　　比例當(dāng)然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

　　比如在北京修得996福報(bào)的 A 先生，公積金的繳費(fèi)基數(shù)是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例繳納;

　　(現(xiàn)實(shí)中，很多人繳費(fèi)基數(shù)會(huì)遠(yuǎn)低于實(shí)際工資，包括你嗎?)

　　那么 A先生 每月共繳納公積金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公積金賬戶里。

　　繳費(fèi)基數(shù)越大，繳費(fèi)比例越高，你存下的公積金就會(huì)越多。

　　有了這筆公積金，除了最常見(jiàn)的貸款外，在生活中的很多場(chǎng)景中都用得上。

　　比如給子女購(gòu)房、裝修、租房，還是看病等。

　　二、公積金是怎樣貸款，貸多少?

　　公積金雖然有各種功能，但我們最看重的當(dāng)然是貸款。

　　你在買房時(shí)，可以申請(qǐng)公積金貸款，利息會(huì)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款。

　　這是我們這輩子能借到的，最便宜的貸款了。

　　1、公積金貸款，有多劃算?

　　假如漂泊多年的你，你想要買一套房，和心愛(ài)的她安穩(wěn)下來(lái)。

　　你想貸款，這時(shí)有兩個(gè)選擇，一是公積金貸款，另一是商業(yè)貸款。

　　它們的利率相差會(huì)非常大，以 5 年以上的貸款為例：

　　公積金貸款利率：3.25%

　　商業(yè)貸款利率：4.85% 以上(目前平均5.52%)

　　你決定貸款100萬(wàn)，分30年還清，那公積金要還多少利息?

　　直接說(shuō)結(jié)論：

　　公積金貸款的利率是商業(yè)貸的 6 折左右，貸同樣的錢;

　　30 年下來(lái)，你可以省出一輛寶馬5系了。

　　可能會(huì)有觀眾邪魅一笑：我可以全款買房，算什么利息?

　　但即使你手頭上有足夠的現(xiàn)金買房，也可以做公積金貸款。

　　把貸款拿去理財(cái)，只要收益率比貸款利率 3.25% 高，那都是凈賺的…

　　醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，公司為我們繳納的那部分錢，你不一定可以直接享受到;

　　但公積金不同，公司為我們交的那部分，一定是我們可以享受到的實(shí)實(shí)在在收益。

　　所以說(shuō)，公積金貸款是一項(xiàng)很重要的福利。

　　有些人寧愿工資少一點(diǎn)，也要去有公積金繳納的單位上班，也是這個(gè)理。

　　2、公積金貸款，能借多少錢?

　　公積金貸款雖便宜，但不是你想借多少就能借多少的。

　　各地公積金貸款都會(huì)有最高額度限制，我整理了一線城市的限額：

　　如圖所示：

　　這里以上海為例，單人最多可以借 50 萬(wàn)，夫妻兩人最多 100 萬(wàn)。廣州、深圳也是如此。

　　而帝都北京就比較特殊了，每繳 1 年社保，就增加 10 萬(wàn)額度;

　　如果你繳滿 12 年，最高可以貸120萬(wàn)!

　　所以別再問(wèn)我，哪里可以貸100萬(wàn)了;某些北京朋友，還真的可以。

　　如果夫妻兩人都有交公積金，那可以按繳費(fèi)年限更高的算。

　　最高可以貸款上百萬(wàn)，這個(gè)額度似乎也很不錯(cuò)。

　　但醒一醒，具體到你可以貸款多少錢，又得算一算了。

　　廣州的計(jì)算公式如下：

　　可貸款額度 = 公積金賬戶余額 × 8 + 月繳金額 × 退休前剩余月數(shù)

　　其中，公積金賬戶余額可在公積金中心官網(wǎng)，或支付寶/微信 → 城市服務(wù) → 公積金查詢。

　　假設(shè) 30 歲的 B 先生 在銀行上班，目前每個(gè)月繳納公積金 1667 元;

　　賬戶里一共有 6 萬(wàn)元，距離 60 歲退休，還有 360 個(gè)月。

　　那么，B先生 的公積金貸款額度 ：

　　6 萬(wàn) × 8 + 1667 × 360 = 108 萬(wàn)

　　但好遺憾，廣州的最高額度為 60 萬(wàn)，所以 B先生 最多也只能借 60 萬(wàn)。

　　其他城市的計(jì)算方法也是大同小異，我就不再贅述了。

　　相對(duì)于現(xiàn)在動(dòng)輒幾百萬(wàn)的房?jī)r(jià)，公積金貸款顯得有點(diǎn)......

　　但畢竟能幫我們省下不少利息了，有得用就一定要用。

　　三、公積金貸款常見(jiàn)疑問(wèn)

　　對(duì)于公積金貸款的常見(jiàn)問(wèn)題，我也總結(jié)如下幾個(gè);

　　雖然你可能對(duì)公積金滿腹牢騷，但改變不了現(xiàn)狀，建議你還是好好了解下：

　　1、公積金可以用來(lái)交首付嗎?

　　公積金一般是不能拿來(lái)交首付的，而是要先買房再“報(bào)銷”。

　　如果你不夠錢交首付，可以先問(wèn)親戚朋友借錢，等拿到購(gòu)房合同、購(gòu)房發(fā)票后，

　　去公積金中心申請(qǐng)?zhí)崛≠~戶余額，再把錢還上。

　　但有知友分享，部分城市可以做到公積金交首付，具體得看你當(dāng)?shù)卣吡恕?/p>

　　2、A 城市交的公積金，可以在 B 城市貸款嗎?

　　目前有小部分城市的公積金可以異地貸款：

　　北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、成都、海南省、烏魯木齊、貴陽(yáng)、西寧、杭州、銀川、廈門、福州等城市實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的異地貸款。

　　比如你在上海交的公積金，來(lái)深圳買房也可以申請(qǐng)公積金貸款;

　　如果在深圳交的公積金，也會(huì)開(kāi)證明給你去其他城市貸款。

　　也有的城市支持省內(nèi)異地貸款，像廣州繳的公積金，只要自己及配偶在廣州無(wú)產(chǎn)權(quán)住房，

　　那就可以在佛山、中山、東莞、惠州、清遠(yuǎn)、韶關(guān)，這 6 個(gè)城市使用。

　　如果你在多個(gè)城市交了公積金，無(wú)法異地貸款，;

　　那可以辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)，將不同地的公積金賬戶合并。

　　3、公積金貸款能貸幾次?

　　對(duì)于大多數(shù)城市，每個(gè)人都有兩次公積金貸款的機(jī)會(huì);

　　但第 2 次使用之前，需要先把之前的貸款還清。

　　而且，第二次使用公積金貸款的首付和利率會(huì)高一些。

　　例如廣州要求首付不低于 50%，利率不低于基準(zhǔn)利率的 1.1 倍。

　　除此之外，一般需要連續(xù)繳納公積金 6 個(gè)月，或者累計(jì)繳納 1 年，這樣才有貸款的資格。

　　如果因離職出現(xiàn)公積金斷繳的話，可以在找到工作之后，由新公司幫忙補(bǔ)繳，具體操作要以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)。

　　四、除了貸款，公積金還能這樣用

　　住房貸款是公積金最常見(jiàn)的用途，但上面已說(shuō)到公積金還有不少用處，

　　下面也逐一為大家解讀：

　　1、支付房租

　　對(duì)于一線城市剛出來(lái)奮斗打拼的年輕人，買房難，連租房也不容易;

　　每個(gè)月剛發(fā)的工資，還沒(méi)捂熱就交給了房東。

　　其實(shí)只要滿足條件，公積金是可以用來(lái)支付房租的。

　　由此可見(jiàn)，用公積金交房租，不同地區(qū)的提取條件和額度存在差異。

　　那么如何申請(qǐng)公積金支付房租呢?主要有兩種方式：

　　自助渠道辦理：到與公積金合作的銀行網(wǎng)點(diǎn)，簽訂自助辦理協(xié)議;

　　然后登錄公積金網(wǎng)站自助提取。

　　預(yù)約柜臺(tái)辦結(jié)：登錄當(dāng)?shù)毓e金官網(wǎng)進(jìn)行預(yù)約，再到公積金中心柜臺(tái)遞交資料，一般需要身份證原件、住房公積金聯(lián)名卡原件等。

　　具體操作各個(gè)城市會(huì)略有差異，大家可以撥打公積金中心熱線：12329詳細(xì)咨詢。

　　2、父母給子女購(gòu)房

　　公積金不僅可以自己用，還可以給子女使用，例如：

　　提取余額：當(dāng)子女交完首付后，可以拿著購(gòu)房合同等證明;

　　到公積金中心提取父母的公積金賬戶余額。

　　申請(qǐng)貸款：以父母的名義申請(qǐng)貸款，而購(gòu)房合同可以寫孩子的名字。

　　3、裝修房屋

　　如果你家房子要裝修，這種情況也有機(jī)會(huì)提取公積金使用。

　　不過(guò)，目前很多省市逐漸取消了這種用途。

　　我致電北、上、廣、深四大城市的公積金中心，都回復(fù)說(shuō)不能用來(lái)裝修了。

　　在農(nóng)村地區(qū)翻建或大修房屋時(shí)，仍然可以提取;

　　但必須提供鎮(zhèn)政府以上層面的同意材料，比如用地批文、安全許可等。

　　4、支付醫(yī)療費(fèi)用

　　看病住院報(bào)銷，我們最先想到的是醫(yī)保;

　　但有些地方的公積金，可以提取余額支付大病醫(yī)療費(fèi)用。

　　舉幾個(gè)例子：

　　如上所示，只要滿足一定條件，可以用公積金賬戶余額，支付本人或家屬的醫(yī)療費(fèi)用。

　　比如說(shuō)，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治療費(fèi)用一共花了 8 萬(wàn)。

　　雖然醫(yī)保報(bào)銷了不少，但還需自費(fèi) 2.5 萬(wàn)。

　　假如小 A 的公積金賬戶有足夠的錢，那就可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金余額，支付醫(yī)療費(fèi)用。

　　5、全額提取

　　公積金相當(dāng)于我們的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一般在買房租房時(shí)才能使用。

　　不過(guò)也有一些特殊情況，我們可以拿完就走人：

　　離開(kāi)工作地/退休注銷公積金賬戶

　　去國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居

　　享受低保生活保障

　　完全喪失勞動(dòng)能力

　　職工死亡或者被宣告死亡，繼承人申請(qǐng)?zhí)崛?/p>

　　賬戶封存滿 2 年，且失業(yè)滿 2 年

　　如果滿足以上條件，可以帶著相關(guān)證明材料，到當(dāng)?shù)毓e金中心辦理提取。

　　也有一些地區(qū)支持線上辦理，例如深圳、福建、浙江、江蘇、海南、安徽等。

　　對(duì)于這一屆的年輕人來(lái)說(shuō)，如果想單靠自己買房，難度不是一般的高。

　　在一線城市，更是難以上青天;就算不吃不喝，機(jī)會(huì)都很渺茫。

　　不過(guò)事在人為嘛，樂(lè)觀面對(duì)，也許明天一個(gè)雙色球呢。

　　希望今天的公積金科普， 能為大家提供一些幫助吧。